История появления современных платежных инструментов

Чтобы понять сущность современных платежных инструментов, необходимо обратиться к истории их совершенствования и развития. Платежные инструменты всегда являлись помощниками людей в совершении сделок и покупок, без них трудно представить функционирование торговли и экономики. Но были они не всегда и прошли через сложный путь совершенствования. На основе возникновения и развития платежных систем выделяют 6 этапов их эволюции.

I этап (до VII века до н. э.).

На начальном этапе торговля строилась на бартере, т. е. обмене. Однако данная система была крайне неудобна потому, что очень сложно было подобрать товар эквивалентной стоимости, особенно когда товары совершенно разные. Недостатком было то, что товар выполнял сразу две функции: потребительскую и платежную, что в значительной степени сужало круг возможностей подобрать равноценный товар для обмена. Платежными инструментами на данном этапе были «товарные деньги».

II этап (VII век до н. э. — XVI в.).

В это время общество находит достойный эквивалент — металлы. Вначале использовали отдельные металлические предметы, позже в оборот входят слитки разной формы, а затем появляются чеканные монеты из золота и серебра. Это облегчало процесс обмена и торговли. Именно ценные металлы позволяют выполнять функцию меры стоимости. Появляется возможность обменивать товар на равновесное количество монет, которые продолжают участвовать в следующих сделках. Благодаря этому появляются первые банки (в Вавилонии и Древней Греции), которые предоставляли своего рода кредиты и принимали на хранение вклады.

Именно на этом этапе развития платежных систем появляются такие инструменты, как векселя, которые выпускаются итальянскими ростовщиками. Это документ подтверждал прием на хранение монет ценных металлов. Позже эти векселя наряду с появившимися в тот же период чеками, также начали использовать для торговли.

III этап (середина XVI в. — первая половина XIX в. ).

Механизм ее действия заключается в безналичном расчете лиц, путем списания со счета покупателя одного из вкладчиков банка определенной суммы, которую приписывали к счету продавца. Происходило это благодаря вексельным ярмаркам, на которых 4 раза в год в определенном городе происходил взаимный зачет встречных обязательств среди десятка банков.

IV этап (первая половина XIX века — вторая половина ХХ века).

Это способствует расширению границы обмена, повышению надежность и удобство совершения денежных операций. С другой же стороны в процесс торговли вступает посредник, который может стать причиной отдельных проблем, так как существует риск недобросовестного поведения участников.

V этап (1960–1990-е годы).

На этом этапе происходит электронизация платежей.

Развивается электронная коммерция, а также правовое регулирование данных процессов. Получают свое распространение электронные счета и совершение денежных операций с помощью мобильных устройств.

Резюмируя все вышесказанное можно сделать вывод о том, что развитие платежных систем и инструментов платежа было продолжительным. С каждым этапом люди улучшали и усложняли платёжные инструменты для их большей эффективности, высокой скорости передачи данных и безопасности совершение расчетов. Эволюция денег превратила их из стандартных товаров в монеты из ценных металлов, затем в банкноты и наконец в электронные деньги. Это повлекло за собой появление новых и более сложных инструментов, с помощью которых границы товарно-денежных отношений были стерты. Сейчас они доступны любому человеку в любой точке мира, но и это далеко не предел.